Woning verkocht met verlies: restschuld en huis onder water

Regelmatig wordt een woning met restschuld verkocht en staat het huis onder water. Mogelijk maakt u ondanks de gestegen woningprijzen verlies op de verkoop van uw woning. Dit verlies is extra vervelend als de verkoopprijs van de woning lager is dan de hypotheek op het huis. U moet immers wel de bank waar de hypotheek liep, volledig terug betalen. Soms kunt u ter financiering de restschuld meenemen naar een andere woning, soms moet naar een andere financiering worden gezocht. Voor een restschuld zijn meerdere oplossingen denkbaar. Nieuw zijn de Blok-hypotheek en de fiscale aftrekbaarheid van de rente op restschuld. Nieuw is de belastingvrije schenking tot 100.000 euro die vervroegd aflossen van de hypotheek mogelijk maakt.

Uw huis met verlies verkopen, huis staat onder water

Iedereen die zijn huis wil verkopen, zal merken dat de vraagprijs te hoog kan zijn waardoor er weinig bezoekers komen kijken en de verkoop van de woning lang op zich laat wachten. Een aspirant koper wil zo min mogelijk betalen en u krijgt het liefst zo veel mogelijk geld voor uw huis. Tegelijkertijd zijn er grenzen aan de verkoopprijs. U wilt bijvoorbeeld niet in het rood komen te staan. Dat wil zeggen dat de verkoopprijs zelfs lager is dan de hypotheek. Als de verkoop minder opbrengt dan de hypotheek noemen we dit verlies een restschuld op de hypotheek.

Restschuld voorkomen lukt niet altijd

Een restschuld kan worden voorkomen als u ervoor kiest om nog niet te verhuizen. Het idee is dan dat de woningmarkt de komende jaren wel weer zal aantrekken en dan wel een goede prijs kan worden behaald. Maar de uitstel van verkoop is niet altijd een werkbare optie. Denk aan de gevallen van een echtscheiding of de situatie waarin elders in het land werk wordt gevonden. In die gevallen zal naar een andere oplossing moeten worden gezocht.

Hoe een restschuld financieren?

De politiek heeft ook de problematiek van de restschulden onderkend en drie acties ondernomen:

• De rente op een restschuld is fiscaal aftrekbaar gemaakt;
• De Blok-hypotheek is ingevoerd die het mogelijk maakt dat u bovenop uw hypotheek ook nog voor een deel aflossingsvrij uw huis mag financieren;
• U mag in 2020 en 2021 belastingvrij (ruim) 100.000 euro als schenking ontvangen als u dat geld voor uw eigen woning gebruikt en ook als u daarmee uw restschuld financiert of hypotheek deels aflost.

Overleggen met de bank voor het vinden van een oplossing

Verder is het aan de bank en u om te bepalen hoe u de restschuld gaat betalen. Daar zijn in beginsel legio mogelijkheden voor. Veel lastiger wordt het als u nergens aan geld kunt komen. Dan zit er helaas vaak niets anders op dan toch nog maar het huis te bewaren totdat de juiste koper zich aandient. In deze situatie bevinden zich ook talloze erfgenamen van een huis. Zij erven een huis, maar blijven vervolgens met een onverkoopbaar huis zitten.

Restschuld aftrekbaar in 2020 en 2021?

Als u de restschuld financiert en de woning hebt verkocht voor 1 januari 2018, dan is de rente als hypotheekrente aftrekbaar. In 2020 en 2021 verandert dit voor de nieuwe aan- en verkopen.

Zeemeeuw ©