Aflossingsvrije hypotheek: risico, voordelen en nadelen

Een aflossingsvrije hypotheek is ook in 2020 en 2021 mogelijk en toegestaan. Met een aflossingsvrije hypotheek zijn de maandlasten het laagste. De hypotheekrenteaftrek is maximaal en er zijn geen verplichte aflossingen. Zo betaalt de Belastingdienst maximaal mee aan de lasten van uw nieuwe en bestaande hypotheek. U kon tot 2013 kiezen uit een zuivere aflossingsvrije hypotheek, een spaarhypotheek, een levenhypotheek of een beleggingshypotheek. Er kleven hieraan voordelen en nadelen. De aflossingsvrije hypotheek is niet verplicht aflossen en kan ook in 2020 en 2021 nog worden afgesloten. Dan kiest u voor vrijwillig aflossen zodra het u uitkomt. Op een aantal punten gelden wel nieuwe regels. Vanaf 2020 wordt aflossen fiscaal minder voordelig.

U kiest voor een aflossingsvrije hypotheek, niet verplicht aflossen

De kern van een aflossingsvrije hypotheek is dat u niet maandelijks aflost op de aangegane schuld. U mag dat wel doen, maar bent daartoe niet verplicht. Hieruit volgen automatisch drie belangrijke zaken:

• Doordat de hypotheek niet kleiner wordt blijft de hypotheekrente die moet worden betaald hoog.
• Door de hoge hypotheekrente hebt u veel hypotheekrenteaftrek en dus een groot fiscaal voordeel.
• U moet nadenken over hoe u te zijner tijd, na 30 jaar bijvoorbeeld, de hypotheek gaat aflossen.

Pluspunten aflossingsvrije hypotheek

Maar de aflossingsvrije hypotheek is ook de goedkoopste hypotheek die denkbaar is. De aflossingsvrije hypotheek is goedkoop en de aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen. Natuurlijk moet ooit de hypotheek eens worden terugbetaald, maar u bepaalt nu zelf het tempo waarin dit gaat gebeuren.

Aflossingsvrije hypotheek 2020 en 2021, het mag nog steeds maar zonder aftrek hypotheekrente

Ook in 2020 en 2021 is de aflossingsvrije hypotheek voor nieuwe hypotheken toegestaan als de hypotheek niet meer bedraagt dan 50% van de waarde van uw huis. Alleen is de hypotheekrente dan niet aftrekbaar.

Is de aflossingsvrije hypotheek een probleem?

De aflossingsvrije hypotheek hoeft geen probleem te zijn, maar kan een probleem worden als de banken de regels stringent toepassen en de hypotheek alleen maar willen vervangen door een hypotheek met aflossing of de hypotheek opeisen. Met aflossing betaalt u maandelijks immers veel meer voor uw hypotheek, terwijl gewoon doorbetalen zoals het altijd geweest is voor u veel goedkoper is. Het is daarom wel goed om over de toekomst van uw hypotheek na te denken en te bekijken of u al een deel extra kunt aflossen, of misschien wilt u wel verhuizen. Wachten totdat alleen de bank nog aan zet is, lijkt een onverstandige keuze.

Hoe bouw ik kapitaal op voor de aflossing van mijn hypotheek?

Om straks uw hypotheek te kunnen aflossen kunt u op meerdere manieren kapitaal opbouwen:

• Door op een eigen rekening te sparen of beleggen. Naar eigen inzicht.
• Door op een geblokkeerde rekening verder te sparen via een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek.
• Door op een geblokkeerde rekening te beleggen via een levenhypotheek, beleggingshypotheek of bankspaarhypotheek.
• Door zelf te kiezen wanneer u boetevrij een deel van de hypotheek aflost.

Naar eigen inzicht kapitaal opbouwen kan, maar vergt waarschijnlijk enige discipline. Daarom spaart of belegt men meestal op een geblokkeerde rekening. Elke maand wordt daar een bepaald bedrag gestort dat wordt beloond met een spaarrente of wordt belegd op de beurs. De bankspaarhypotheek verloopt altijd via een bank, de spaarhypotheek en levenhypotheek altijd via een verzekeringsmaatschappij.

Risico beleggingshypotheek en levenhypotheek

Graag wilt u zo snel mogelijk zo veel mogelijk kapitaal opbouwen. En dan lonkt de beurs waar de rendementen gemiddeld genomen veel groter zijn dan op een spaarrekening. Maar beleggen op de beurs brengt ook risico's met zich mee en niet iedereen voelt zich daar even gemakkelijk bij. Uw risicoprofiel bepaalt dan meestal wat voor u de beste keuze is. Wilt u volledige zekerheid dan is de spaarhypotheek zeker een mooie hypotheek voor u, maar vindt u risico geen probleem dan ligt een hypotheek met een vorm van beleggen het meeste voor de hand. Risico nemen kan betekenen dat u met een restschuld blijft, of extra moet bijstorten, maar kan ook beteken dat alles zo voortvaren verloopt dan bijstorten niet of nauwelijks meer nodig zal zijn. In dat geval hebt u een zeer goedkope financiering van uw huis.

Aflossingsvrije hypotheek in 2020 en 2021

Als u uw woning hebt afgelost of nog maar een kleine hypotheek hebt, wordt u gestraft doordat u voortaan ook een huurwaardeforfait moet betalen. Het huurwaardeforfait kan, afhankelijk van de waarde van uw woning, een paar duizend euro bedragen. Vooral ouderen die al hebben afgelost zullen een nadeel van de aflossing ervaren: Wet Hillen afgeschaft. Gewoon bewaren die aflossingsvrije hypotheek dus als dat voor u een betaalbare hypotheek is.

Slot

Er zijn verschillende vormen van aflossingsvrije hypotheken in omloop. Daaraan zitten voordelen en nadelen en natuurlijk zijn er nieuwe hypotheekregels, elk jaar is er bijvoorbeeld een iets andere hypotheekrenteaftrek. De aflossingsvrije hypotheek is dus toegestaan, maar er gelden wel een paar nieuwe regels waarmee u rekening moet houden.

Zeemeeuw ©