Bankspaarhypotheek is hypotheek met voordelen en nadelen

Banksparen is een fiscaal slimme hypotheek en vaak de goedkoopste keuze. Banksparen is het nieuwe sparen met vele voordelen. De bankspaarhypotheek is tot 2013 een fiscaal slimme hypotheek met vele belastingvoordelen. Wie deze hypotheek in 2018, 2019 of 2020 nog heeft, doet goede zaken. Het is een combinatie van een hypotheek en sparen of beleggen op een geblokkeerde spaarrekening of beleggingsrekening. Daarmee is het een relatief goedkope manier om uw hypotheek te financieren. De Belastingdienst betaalt mee met veel hypotheekrenteaftrek en flinke vrijstellingen.

Wat is een bankspaarhypotheek, wat is banksparen?

Banksparen is meer dan alleen een slimme financiering van uw hypotheek. Banksparen kan voor uw hypotheek, maar ook uw pensioen, gouden handdruk en een begrafenis. De bankspaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek, waarbij u op een een geblokkeerde spaar – of beleggingsrekening het kapitaal opbouwt om later uw hypotheek met dit kapitaal te kunnen aflossen. Deze hypotheek kent, anders dan de spaarhypotheek, geen verplichte levensverzekering. Bovendien wordt dit product aangeboden door een bank en niet een verzekeringsmaatschappij.

Maximale hypotheekrenteaftrek mogelijk met banksparen in 2019 en 2020

Met een bankspaarhypotheek garandeert u zich van een maximale hypotheekrenteaftrek, doordat u tussentijds niet aflost. De hoogte van de hypotheek blijft gelijk en daarmee ook de mogelijkheid om hypotheekrente af te trekken. Dat zorgt ervoor dat de hypotheekrente die u werkelijk betaalt een stuk lager is. Netto betaalt u een stuk minder. Uw voordeel kan oplopen tot 52%, waardoor u van elke betaalde euro aan hypotheekrente weer 52 cent van de Belastingdienst terug krijgt.

Sparen of beleggen kan met banksparen

Uw maandelijkse lasten bestaan uit de netto hypotheekrente plus een bepaald bedrag dat u stort op een geblokkeerde spaarrekening of beleggingsrekening. Het vermogen op een beleggingsrekening is voor de rentevaste periode gegarandeerd. Wat u op een beleggingsrekening gaat opbouwen is nog vooraf te zeggen. U neemt daarmee een extra risico dat zich kan laten uitbetalen in een veel hoger rendement dan bij sparen, maar het kan natuurlijk ook tegen vallen.

Belastingvrijstelling en opgebouwd vermogen banksparen

Dat de Belastingdienst meebetaalt blijkt niet alleen uit de hoge hypotheekrente aftrek maar ook uit de vrijstellingen, wanneer het opgebouwde kapitaal na 15 of 20 jaar wordt uitbetaald. Dit is per belastingplichtige € 34.100 na 15 jaar of € 150.500 na 20 jaar. De hoogste inleg op de spaarrekening of beleggingsrekening in een jaar mag dan wel niet hoger zijn dan tien keer de laagste inleg in een jaar. Zeer de moeite waard dus. Het is wel zo dat als u meer kapitaal hebt opgebouwd dan nodig is om uw hypotheek af te lossen, het meerdere wel belast is.

Voordelen bankspaarhypotheek

Een bankspaarhypotheek heeft wel de voordelen van een aflossingsvrije hypotheek maar niet de nadelen. U bouwt nu wel degelijk kapitaal op om straks de hypotheek te kunnen aflossen. Dat is belangrijk omdat de maximale periode dat u hypotheekrente mag aftrekken maar 30 jaar is. Daarna vervalt dit belastingvoordeel dus en stijgen de maandelijkse lasten. Bij een bankspaarhypotheek hebt u dan het opgebouwde vermogen om de hypotheek af te lossen. Uw maandelijkse lasten dalen dan fors en kunnen dan zelfs gelijk zijn aan nul.

Nadelen bankspaarhypotheek

Nadelen zijn er niet of nauwelijks. De hypotheekrente is een paar tienden hoger, maar na de belastingaftrek blijft ook daar weinig van over. U kunt ook beter niet de hypotheek tussentijds afkopen, want dan loopt u de vrijstellingen van de Belastingdienst mis.

Slot

Wie voor een huis een goede hypotheek zoekt met belastingvoordelen is prima uit met een bankspaarhypotheek. Dan moet u niet na een paar jaar verhuizen, maar wel minimaal 15 jaar daar blijven wonen. Dan hebt u en de lage maandlasten en de grote belastingvoordelen bij uitbetaling van het opgebouwde kapitaal. Vanaf 2013 wordt het allemaal anders voor nieuwe hypotheken, ook de bankspaarhypotheek 2013. Wie in 2018, 2019 of 2030 nog een bankspaarhypotheek heeft, profiteert ook nog volop van de voordelen.

Zeemeeuw ©